Velka: mitä se on, miten se toimii, tyypit ja takaisinmaksutavat (2023)

Mikä on velka?

Velka on jotain, yleensä rahaa, jonka toinen osapuoli on velkaa toiselle. Monet yksityishenkilöt ja yritykset käyttävät velkaa tehdäkseen suuria ostoksia, joihin heillä ei muissa olosuhteissa olisi varaa. Ellei lainanantaja anna velkaa anteeksi, se on maksettava takaisin, yleensä korkoineen.

Kuinka velka toimii

Yleisimmät velkamuodot ovat lainat, mukaan lukien asuntolainat, autolainat ja henkilökohtaiset lainat sekäluottokortit. Useimpien lainojen ehdoilla lainanottaja saa tietyn rahasumman, joka on maksettava kokonaisuudessaan takaisin tiettyyn päivämäärään mennessä, joka voi olla kuukausia tai vuosia tulevaisuudessa. Lainan ehdoissa määrätään myös lainan määräkiinnostuksen kohdelainanottajan on maksettava prosentteina lainan määrästä. Korko korvaa lainanantajalle lainan riskin ottamisesta.

Luottokortit ja luottolimiitit toimivat hieman eri tavalla. Ne tarjoavat niin sanotun pyörivän taitoistaiseksi voimassa oleva luotto, ilman kiinteää päättymispäivää. Lainaajalle määrätään luottoraja ja hän voi käyttää luottokorttiaan tai luottorajaansa toistuvasti, kunhan ei ylitä sitä.

Esimerkki velasta

Kun opiskelijat ottavat liittovaltion opintolainoja maksaakseen korkeakoulusta, he saavat tietyn rahasumman, jonka he suostuvat maksamaan takaisin tulevaisuudessa korkoineen. Opiskelijoilla on nyt mahdollisuus valita useita erilaisia ​​takaisinmaksusuunnitelmia. Jos he valitsevat niin sanotun tavallisen takaisinmaksusuunnitelman, heidän on suoritettava kiinteät kuukausimaksut 10 vuoden ajan, jolloin heidän velkansa maksetaan kokonaan pois.

Jokainen näistä kuukausimaksuista edustaa osaarehtorihe ovat velkaa ja korkoa velkastaan. Liittovaltion opintolainojen korko perustutkinto-opiskelijoille on tällä hetkellä 4,99 %.

Kuluttajavelan tyypit

Velka voi tulla eri muodoissa, jokaisella on omat käyttötarkoituksensa ja vaatimuksensa. Useimmat velkatyypit kuuluvat yhteen tai useampaan seuraavista luokista:

Vakuus velka

Vakuus velkatunnetaan myös nimellävakuutenavelkaa. Tämä tarkoittaa, että lainanottaja on luvannut jotain arvokasta velan takaamiseksi. Esimerkiksi autolainalla auto toimii yleensä vakuutena. Jos lainanottaja ei pysty maksamaan takaisin rahaa, jonka hän lainasi auton ostoon, lainanantaja voi takavarikoida ja myydä sen. Vastaavasti, kun joku ottaa asuntolainan ostaakseen asunnon, asunto itse toimii tyypillisesti vakuutena. Jos lainanottaja ei suorita maksuja, lainanantaja voisulkea poisja vie kotiin.

Yritys, joka haluaa lainata rahaa, saattaa panttaa pankkiin koneen, kiinteistön tai käteisen.

Vakuudeton velka

Vakuudeton velkaei vaadi vakuuksia vakuudeksi. Sen sijaan lainanantaja päättää lainan myöntämisestä lainanottajan luottokelpoisuuden perusteella, kuten lainanantaja ilmoittaa.luottopisteet, luottohistoria ja muut tekijät.

Useimmat luottokortit ja useimmat henkilökohtaiset lainat ovat esimerkkejä vakuudettomista veloista. Koska vakuudettomat velat voivat olla lainanantajalle riskialttiimpia, sen korko on yleensä korkeampi kuin vakuudellinen velka.

Uusiutuva velka

Pysyvä velkatarjoaa lainanottajalle luottorajan, josta hän voi lainata haluamallaan tavalla. Lainaaja voi ottaa tietyn summan, maksaa velan takaisin ja lainata uudelleen kyseiseen määrään asti. Yleisin valmiusvelka on luottokorttivelka.

Niin kauan kuin lainanottaja täyttää velvoitteensa, tyypillisesti maksamalla kuukausittain vähintään tietyn vähimmäissumman, luottoraja on käytettävissä niin kauan kuin tili on aktiivinen. Ajan myötä lainanottajan käytettävissä olevan uusiutuvan velan määrä voi kasvaa, kun takaisinmaksuhistoria on suotuisa.

Asuntolainat

Akiinnityson eräänlainen vakuudellinen velka, jota käytetään kiinteistön, kuten talon tai asunnon, ostamiseen. Asuntolainat maksetaan takaisin yleensä pitkiä aikoja, kuten 15 tai 30 vuotta.

Asuntolainat ovat usein opiskelijalainoja lukuun ottamatta suurin velka, jonka kuluttajat koskaan ottavat, ja niitä on monia erilaisia. Kaksi laajaa kategoriaa ovatkiinteäkorkoisia asuntolainojajasäädettäväkorkoisia asuntolainojatai ARMs. ARM:ien tapauksessa korkotaso voi muuttua ajoittain, yleensä tietyn suorituskyvyn perusteellaindeksi.

Yritysten velan tyypit

Yrityksillä, jotka haluavat lainata rahaa, on joitain vaihtoehtoja, jotka eivät ole yksittäisten kuluttajien käytettävissä. Pankin tai muun lainanantajan lainojen lisäksi he voivat usein laskea liikkeeseen joukkovelkakirjoja ja yritystodistuksia.

Joukkovelkakirjatovat velkainstrumentteja, joiden avulla yritys voi lainata varoja sijoittajilta lupaamalla maksaa rahat takaisin korkoineen. Sekä yksityishenkilöt että sijoituspalveluyritykset voivat ostaa joukkovelkakirjoja, jotka ovat tyypillisesti kiinteäkorkoisia, taikuponki, korko. Jos yrityksen on kerättävä miljoona dollaria rahoittaakseen esimerkiksi uusien laitteiden hankintaa, se voi laskea liikkeeseen 1 000 joukkovelkakirjalainaa.nimellisarvo1000 dollaria kukin.

Joukkovelkakirjat erääntyvät yleensä tiettynä päivänä tulevaisuudessa, nserääntymispäivä, jolloin sijoittaja saa joukkovelkakirjalainan täyden nimellisarvon. Lisäksi sijoittaja on saanut säännöllisiä korkomaksuja välivuosien ajan.

Mainospaperion lyhytaikaista yrityslainaa, jonka maturiteetti on enintään 270 päivää.

Velan edut ja haitat

Oikein käytettynä velka voi olla edullinen niin yksityishenkilöille kuin yrityksillekin. Harvat ihmiset voisivat ostaa asunnon ilman asuntolainaa, ja monilla ei olisi varaa uuteen autoon ilman autolainaa. Luottokortit voivat olla suuri apu ja jopa hengenpelastaja hätätilanteissa.

Yrityksille velan saanti voi vaikuttaa suuresti niiden kykyyn laajentua ja kilpailla.

Mutta velka voi olla riskialtista sekä lainanottajalle että lainanantajalle. Kun lompakossa on riittävästi luottokortteja, kuluttajat voivat helposti kerätä hallitsemattoman määrän velkaa, varsinkin jos he menettävät työpaikkansa tai kohtaavat toisen vakavan takaiskun.

Yritykset, jotka ottavat suuren määrän velkaa, eivät välttämättä pysty maksamaan korkomaksujaan, jos myynti laskee, mikä vaarantaa yrityksenkonkurssi. Vaikka se ei saavutakaan tätä tasoa, liiallinen velka voi aiheuttaa lamauttavan taakan yritykselle, mikä edellyttää sen omistavan suuren osan tuloistaan ​​velkojen takaisinmaksuun tuottavampien tarkoituksiin.

Kuinka maksaa velka pois

Paras tapa välttää velkaongelmat on laatia suunnitelma sen maksamiseksi. Se alkaa siitä, ettei oteta liikaa velkaa.

Esimerkiksi kuluttajien tulisi kiinnittää huomiota omaanluottojen käyttöaste, joka tunnetaan myös nimellä avelka-limiittisuhde. Tämä on velan määrä, joka heillä on tällä hetkellä prosenttiosuutena käytettävissään olevan luoton kokonaismäärästä. Jos jollakulla on esimerkiksi kaksi luottokorttia, joiden yhdistetty luottoraja on 10 000 dollaria, ja hän on tällä hetkellä velkaa 5 000 dollaria näistä korteista, hänen luottojen käyttöaste on 50 %.

Lainanantajat tyypillisesti haluavat, että kuluttajat pitävät luottojen käyttöasteen alle 30 prosentissa, ja luottopisteet rankaisevat yksilöitä tämän tason ylittämisestä.

Nopein tapa maksaa velat pois on omistaa suurempi osa tuloistasi kuukausittaisiin velkojen maksuihin, mieluiten maksaa luottokorttivelat kokonaisuudessaan kuukausittain ennen korkokulujen alkamista. Jos sinun on priorisoitava, asiantuntijat suosittelevat yleensämaksat ensin korkeimman koron velkasi poisja jatkat sieltä alas.

Voit myöslujittaauseita velkoja yhdeksi, mikä voi olla järkevää, jos uuden lainan korko on alhaisempi. Samoin saatat pystyäsiirtää luottokorttisi saldottoiselle kortille alhaisemmalla korolla tai mieluiten 0 % korolla joksikin aikaa.

Bottom Line

Velka on tärkeä, ellei välttämätön työkalu nykypäivän taloudessa. Yritykset ottavat velkaa rahoittaakseen tarvittavia projekteja, kun taas kuluttajat voivat käyttää sitä asunnon ostamiseen tai korkeakoulukoulutuksen rahoittamiseen. Samaan aikaan velka voi olla riskialtista, etenkin yrityksille tai yksityishenkilöille, jotka keräävät sitä liikaa.